KALP står för kvar att leva på och är den kalkyl banken använder för att bedöma om du klarar ett lån. Den räknar ut hur mycket ditt hushåll har kvar varje månad när boende, lån och levnadskostnader är betalda, och den avgör i praktiken hur mycket du får låna. Finansinspektionen beskriver kalkylen som en central del av kreditprövningen. Här går vi igenom vad som ingår, hur banken räknar och hur du gör en egen bedömning innan du ansöker.
Vad ingår i en KALP-kalkyl?
Grundtanken är enkel. Banken tar ditt hushålls nettoinkomst och drar av boendekostnad, kostnaden för lånet, övriga lån och levnadskostnader. Det som blir kvar är din KALP. Är summan tillräckligt stor bedömer banken att du har råd, och är den för liten sänks lånebeloppet eller så avslås ansökan.
Formeln kan sammanfattas som nettoinkomst minus boendekostnad, minus bolånekostnad, minus övriga lån, minus levnadskostnader. Varje del har sina egna regler för hur banken sätter beloppet, och det är där de flesta överraskningar finns.
| Post i kalkylen | Så räknar banken |
|---|---|
| Inkomst | Hushållets nettoinkomst efter skatt |
| Bolånekostnad | Kalkylränta plus amortering, inte faktisk ränta |
| Boendekostnad | Drift och eventuell avgift till bostadsrättsförening |
| Övriga lån | Månadskostnad för billån, kreditkort och liknande |
| Levnadskostnader | Schablon efter antal vuxna och barn |
Varför räknar banken med en högre kalkylränta?
Banken använder inte den ränta du faktiskt får, utan en högre kalkylränta, vanligen mellan 6 och 7 procent. Det är ett medvetet stresstest. Genom att räkna som om räntan vore högre kontrollerar banken att du skulle klara lånet även om räntorna stiger. Klarar din ekonomi kalkylräntan är du bättre rustad om det verkliga läget förändras.
Det betyder också att du kan bli beviljad ett mindre lån än du hade väntat dig utifrån dagens låga boränta. Kalkylräntan är alltså inte ett tecken på att banken är onödigt sträng, utan en marginal som skyddar både banken och dig från en ansträngd ekonomi längre fram.
Det är inte bara bolånet som räknas. Billån, kreditkort, avbetalningar och andra krediter dras av med sina månadskostnader och minskar din KALP direkt. Studielån från CSN räknas dock på din faktiska kostnad, utan kalkylränta. Vill du låna mer till bostaden kan det därför löna sig att först lösa eller samla dyra småkrediter, eftersom de äter av utrymmet i kalkylen.
Hur mycket räknar banken för levnadskostnader?
Eftersom det är svårt att bedöma varje hushålls verkliga utgifter utgår banken från schabloner. De bygger på Konsumentverkets årliga referensvärden och sätts efter antal vuxna och barn. För 2026 är beloppen ungefär 8 250 kronor i månaden för en vuxen, omkring 13 800 kronor för två vuxna som delar hushåll och cirka 4 000 kronor per barn beroende på ålder.
Schablonen täcker mat, kläder, hygien, telefoni, bredband, försäkringar, hushållsel och hemutrustning. Ett vanligt misstag är att fylla i el, vatten och hemförsäkring som separata driftkostnader, trots att de redan ingår i schablonen. Då blir kalkylen strängare än den behöver vara. Konsumentverkets beräkningar finns hos Konsumentverket.
Hur ser en färdig kalkyl ut?
Ett räkneexempel gör det konkret. Anta att ni är två vuxna med 55 000 kronor i nettoinkomst tillsammans och vill låna 3 000 000 kronor. Med en kalkylränta på 6,5 procent och 2 procents amortering blir bolånekostnaden i kalkylen cirka 21 250 kronor i månaden. Boendekostnaden utöver lånet antas vara 8 000 kronor och schablonen för två vuxna cirka 13 800 kronor.
Då blir räkningen 55 000 minus 21 250 minus 8 000 minus 13 800, vilket ger ungefär 11 950 kronor kvar att leva på. Det är en positiv marginal, och banken bedömer då sannolikt att ekonomin bär lånet. Har ni dessutom billån eller kreditkort dras de av och sänker summan. Bankerna har olika krav på hur stor KALP som behövs, så det lönar sig att jämföra flera långivare.
Testa kalkylatorn själv
Fyll i dina egna siffror nedan, så räknar kalkylatorn ut din KALP direkt. Schablonerna för levnadskostnader är förifyllda efter Konsumentverkets referensvärden för 2026, och du sätter själv kalkylränta och amortering med reglagen. Resultatet visar om din marginal är god, knapp eller negativ.
Räkna ut din KALP
Se hur mycket ditt hushåll får kvar att leva på efter boende, lån och levnadskostnader. Kalkylen använder Konsumentverkets schabloner för 2026 och en kalkylränta du själv sätter.
| Nettoinkomst | 0 kr |
| Bolånekostnad (ränta och amortering) | 0 kr |
| Boendekostnad | 0 kr |
| Andra lån | 0 kr |
| Levnadskostnader (schablon) | 0 kr |
| Kvar att leva på | 0 kr |
Så räknas det: Bolånekostnaden är kalkylräntan plus amorteringen på lånebeloppet, delat per månad. Schablonen bygger på Konsumentverkets referensvärden för 2026 och inkluderar mat, kläder, hygien, telefoni, bredband, försäkringar, hushållsel och hemutrustning, som därför inte ska läggas till i boendekostnaden. Kalkylen är förenklad och vägledande. Den enskilda banken kan räkna något annorlunda, och kraven på kvar att leva på skiljer sig mellan långivare.
💡 Räkna själv innan du ansökerGör en egen KALP innan du kontaktar banken, med Konsumentverkets schabloner och en kalkylränta på 6 till 7 procent. Då vet du ungefär hur stort lån din ekonomi tål och slipper överraskningar. Kom ihåg att räkna med marginal, eftersom kalkylen bygger på schabloner och ditt verkliga liv kan kosta mer vissa månader.
Undvik de vanliga misstagen
KALP är lätt att räkna fel på. Kryssen nedan är de återkommande felen.
- Räkna med dagens låga boränta i stället för bankens kalkylränta
- Dubbelräkna el, vatten och hemförsäkring som redan ingår i schablonen
- Glömma att billån och kreditkort sänker din KALP direkt
- Utgå från att alla banker har samma krav på kvar att leva på
- Tro att ett högt lånelöfte betyder att du bör låna hela beloppet
- Missa att en bostadsrättsförening med svag ekonomi kan väga in i kalkylen
Banken bedömer din återbetalningsförmåga genom att räkna ut vad du har kvar att leva på efter lån, boende och levnadskostnader. Den räknar med en kalkylränta på 6 till 7 procent som stresstest och med Konsumentverkets schabloner. Dina andra lån sänker utrymmet, medan olika banker har olika krav. Gör en egen kalkyl först, låna med marginal och jämför flera långivare, så fattar du beslutet på egna villkor.