Ett bankkonto är ett personligt konto där du förvarar dina pengar hos en bank. Alla svenska banker erbjuder konton, och kraven för att öppna ett som privatperson är oftast enkla, även om de varierar mellan banker. Som kund möter du främst två typer: transaktionskonto för vardagen och sparkonto för pengar du vill låta växa. Här går vi igenom skillnaderna mellan kontotyperna, hur insättningsgarantin skyddar dina pengar och vad du själv bör tänka på för att hålla dem säkra.
Vad skiljer de olika kontotyperna?
Ett bankkonto är ett samlingsbegrepp för alla konton du kan ha hos en bank, från lönekonto och sparkonto till kreditkonto. Det vanligaste är transaktionskontot, också kallat personkonto eller lönekonto, som du använder för lön, räkningar och kortbetalningar. Eftersom pengarna där är i ständig rörelse ger kontot oftast låg eller ingen ränta.
Ett personkonto är kopplat till clearingnummer och kontonummer, som tillsammans identifierar din bank och ditt konto vid överföringar. För att öppna ett behöver du vanligtvis vara minst 18 år, ha giltig legitimation och kunna styrka din identitet. Banken kan också göra en kreditupplysning, eftersom betalningsanmärkningar kan påverka möjligheten att få vissa konton och tjänster.
| Kontotyp | Används för | Ränta |
|---|---|---|
| Transaktionskonto | Lön, räkningar, kortbetalningar | Låg eller ingen |
| Sparkonto | Pengar du vill låta växa | Oftast högre, varierar |
| Kreditkonto | Kredit upp till en gräns | Ränta på utnyttjat belopp |
Förstå kreditkontot innan du öppnar det
Ett kreditkonto låter dig använda mer pengar än du har på kontot, upp till en beviljad kreditgräns. Varje krona du använder blir en skuld som du betalar tillbaka, oftast med ränta. Det är alltså en kredit, inte extra pengar, och det gör det till en helt annan sak än ett spar- eller transaktionskonto.
Ett kreditkonto kan vara praktiskt vid oväntade utgifter eller när inkomsten varierar mellan månader. Men samma försiktighet gäller som för alla krediter: håll koll på räntan och avgifterna, använd det bara när du behöver och betala tillbaka i tid. För konsumentkrediter finns ett räntetak, men den effektiva räntan kan ändå bli hög. Vill du jämföra kontokrediter finns information hos kreditbanken.se/kontokredit, men läs alltid villkoren noga först.
Se aldrig ett kreditkonto som en del av din inkomst. Det du använder är lånade pengar som ska betalas tillbaka med ränta, och en obetald kreditkontoskuld kan snabbt växa och leda till betalningsproblem. Har du redan flera krediter är det ofta bättre att se över helheten än att lägga till en till.
Välj rätt sparkonto för ditt mål
Ett sparkonto ger oftast högre ränta än ett transaktionskonto, eftersom pengarna inte används dagligen. Hur mycket högre beror på ränteläget och på kontotyp. När du väljer sparkonto väger du sparmål, hur länge pengarna ska stå och hur lätt du vill komma åt dem.
- Traditionellt sparkonto, enkelt och flexibelt, men ofta lägre ränta
- Fasträntekonto, låser pengarna 1 till 5 år mot en högre, fast ränta
- Högräntekonto, högre ränta mot villkor som insättningskrav eller uttagsbegränsning
- Nätbankskonto, sköts online och har ofta högre ränta tack vare lägre kostnader
- Aktie- och fondkonto, chans till högre avkastning men med risk att värdet sjunker
Kontrollera alltid att sparkontot omfattas av insättningsgarantin. Ett aktie- och fondkonto är inte ett sparkonto i vanlig mening, eftersom värdet kan både öka och minska och pengarna inte är garanterade på samma sätt.
💡 Sprid stora belopp mellan bankerInsättningsgarantin gäller per person och institut. Har du mer än 1 150 000 kronor i sparande kan du dela upp beloppet på flera banker, så att hela summan omfattas av garantin. För de flesta räcker en bank, men vid större belopp är det en enkel trygghetsåtgärd.
Så skyddas pengarna på kontot
Den viktigaste tryggheten är insättningsgarantin. Om en bank med tillstånd från Finansinspektionen går i konkurs ersätter staten, genom Riksgälden, dina insatta pengar och upplupen ränta upp till 1 150 000 kronor per person och institut. I vissa fall, som efter en bostadsförsäljning, kan ersättningen tillfälligt bli högre. Du behöver inte ansöka, och pengarna ska finnas tillgängliga inom sju arbetsdagar. Reglerna beskrivs av Riksgälden.
Utöver garantin arbetar bankerna löpande med säkerheten i sina digitala tjänster. Inloggning sker med BankID eller motsvarande, ofta med tvåfaktorsautentisering, och information krypteras mellan dig och banken. Bankerna övervakar också konton för att upptäcka bedrägerier. Mer om dina rättigheter som bankkund finns hos Konsumenternas.
Skydda ditt konto på egen hand
En stor del av säkerheten ligger hos dig som kund. Punkterna nedan minskar risken att någon obehörig kommer åt kontot.
- Var skeptisk mot mejl och sms som ber om dina inloggningsuppgifter
- Lämna aldrig ut koder eller BankID på uppmaning från någon som ringer
- Undvik att logga in på banken via öppna, offentliga wifi-nätverk
- Logga ut när du är klar, särskilt på en enhet andra kan använda
- Kontrollera kontoutdraget regelbundet och reagera på det som ser fel ut
- Håll dator och mobil uppdaterade med aktuell säkerhetsprogramvara
Dina insatta pengar är skyddade av insättningsgarantin upp till 1 150 000 kronor per bank, så länge kontot omfattas. Men garantin skyddar inte mot att någon lurar dig att lämna ut koder eller själv godkänna en överföring. Den vanligaste vägen in är bedrägeri, inte tekniska intrång. Lämna därför aldrig ut BankID eller koder, och godkänn inget du inte själv har startat.