Ettlån är en informations- och jämförelsetjänst som hjälper dig att förstå lån, krediter och sparande, så att du kan välja det som passar din ekonomi. Vi täcker allt från onlinelån, samla lån, billån och bolån till sparande, kreditbetyg och lån med betalningsanmärkning. Vi ger dig sakliga genomgångar och jämförelser, men fattar inga beslut åt dig. Målet är att du ska se hela kostnaden, inklusive det som är lätt att missa, innan du bestämmer dig.
- Onlinelån, det bekväma sättet att låna med jämförelse av ränta och villkor
- Samla lån, för dig som vill förenkla ekonomin och sänka räntekostnaderna
- Billån, med det du behöver veta om säkerhet, ränteavdrag och totalkostnad
- Bolån, inklusive hur du jämför långivare och vilka regler som gäller
- Sparande, med saklig information om sparkonto, aktier och fonder
- Kreditbetyg, hur det fungerar och vad som påverkar din kreditvärdighet
- Lån med betalningsanmärkning, vilka alternativ som finns och vad du bör se upp med
Så fungerar det att låna pengar
Ett lån, även kallat kredit, är ett avtal där en part lånar ut pengar till en annan. Låntagaren kallas formellt gäldenär och långivaren borgenär. Summan ska betalas tillbaka under en viss tid, och långivaren får en fordran på dig. Oftast vill långivaren ha ersättning för lånet, vilket kallas ränta. Det finns flera sorters lån, till exempel privatlån, snabblån, studielån, billån och bolån, och flera slags parter kan låna ut, från banker och kreditinstitut till staten.
Långivare och låntagare
Det vanligaste är att en bank eller ett kreditinstitut lånar ut till privatpersoner eller företag, till exempel för ett bilköp eller en investering. Men det finns gränser för vem som beviljas lån. Långivaren måste först pröva din återbetalningsförmåga, bland annat via en kreditupplysning, och uppfyller du inte kriterierna beviljas inget lån. Den kreditprövningen är ett lagkrav enligt konsumentkreditlagen och gäller vid varje konsumentkredit, oavsett vilket kreditupplysningsföretag som används.
Ränta och effektiv ränta
Räntan är långivarens ersättning och uttrycks som en procentsats av det lånade beloppet, inte som ett fast pris. Det betyder att du betalar tillbaka mer än du lånat. Räntan kan vara fast, alltså fixerad under en period, eller rörlig, då den följer marknaden och referensräntor som STIBOR. Vid bolån väljer du ofta mellan fast och rörlig ränta, ett val som påverkar ekonomin eftersom beloppen är stora.
Det viktigaste begreppet vid jämförelse är den effektiva räntan. Den väger in avgifter som tillkommer i lånet, till exempel uppläggningsavgift, och visar den verkliga kostnaden. Jämför du lån är den effektiva räntan därför ett bättre mått än den nominella. För konsumentkrediter finns dessutom ett räntetak: den avtalade räntan får vara högst 22 procent, kopplat till referensräntan som för 2026 är 2,00 procent.
Två lån med samma nominella ränta kan kosta olika mycket, eftersom avgifterna skiljer sig. Den effektiva räntan samlar ränta och avgifter i en enda siffra, och är därför det enda rättvisa sättet att jämföra. På små snabblån drar avgifterna ofta upp den effektiva räntan långt över den nominella, även när den ligger under räntetaket.
Återbetalning och amortering
Ett lån betalas oftast tillbaka successivt under löptiden, och avbetalningarna kallas amorteringar. Två vanliga former är annuitetslån och rak amortering. Vid ett annuitetslån betalar du ränta och amortering i ett fast belopp varje månad, där räntedelen minskar och amorteringsdelen ökar över tid. Studielånet är ett exempel på annuitetslån.
Vid rak amortering är amorteringsdelen lika stor varje gång, så den totala månadskostnaden sjunker efter hand när räntedelen minskar. Annuitetslån ger ett jämnare betalningsflöde, vilket många upplever som tryggt, men den totala räntekostnaden blir ofta högre än vid rak amortering. Det finns även mindre vanliga former, som amorteringsfria lån med kort löptid där hela summan betalas på en gång.
Om du inte kan betala tillbaka
Kan du inte betala i tid får du först en betalningspåminnelse, där långivaren får ta ut en påminnelseavgift på högst 60 kronor om det är avtalat. Betalar du fortfarande inte kan ärendet gå till inkasso, där en inkassoavgift på högst 180 kronor tillkommer, och en avbetalningsplan får kosta högst 170 kronor. Utöver avgifterna löper en dröjsmålsränta, som enligt lag är referensräntan plus 8 procentenheter, alltså 10,00 procent för 2026 om inget annat avtalats.
Betalas skulden ändå inte kan borgenären ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden, vilket kostar 300 kronor. Nästa steg kan bli utmätning, där Kronofogden driver in skulden ur inkomst, banktillgångar eller egendom. Vägledning finns hos Kronofogden och Konsumentverket.
Många tror att en betalningsanmärkning uppstår så fort ett inkassokrav dyker upp. Så är det inte. En anmärkning för en privatperson uppstår först när Kronofogden meddelar ett utslag i ärendet, inte av påminnelsen eller inkassokravet i sig. Det betyder att du oftast har tid att lösa situationen innan en anmärkning blir aktuell, om du agerar tidigt. En anmärkning gallras efter tre år.
En betalningsanmärkning är alltså en notering hos ett kreditupplysningsföretag om att en skuld fastställts hos Kronofogden. Kreditupplysningar används av banker vid låneansökan och ofta även av hyresvärdar. I Sverige är Upplysningscentralen, UC, det största kreditupplysningsföretaget, men det finns fler, som Creditsafe och Dun och Bradstreet.
💡 Hör av dig tidigt vid betalningsproblemDet bästa du kan göra om en betalning inte går att klara är att kontakta långivaren direkt och försöka komma överens om en lösning, till exempel en avbetalningsplan. Ju tidigare desto bättre, eftersom avgifter och ränta annars fortsätter att växa. Kostnadsfri budget- och skuldrådgivning finns i din kommun.