Att samla lån betyder att du löser flera dyra krediter med ett enda större lån och sedan betalar av det till en ränta. Poängen är att sänka den totala räntekostnaden, inte bara månadsbeloppet. Två frågor avgör om det lönar sig: blir din nya effektiva ränta lägre än snittet på det du har idag, och behåller du löptiden i stället för att dra ut den? Här räknar vi på båda och visar var vinsten kan försvinna.
Räkna ut din snittränta först
Beslutet börjar med en lista. Skriv upp varje lån och kredit med lånebelopp, ränta, återstående löptid, månadsbetalning och avgifter. Summera skulden och räkna ut din nuvarande månadskostnad. Känner du inte till alla krediter kan du begära en kreditupplysning på dig själv via UC, Creditsafe eller Bisnode, oftast kostnadsfritt en gång per år.
Din nuvarande effektiva snittränta är måttstocket. Ett samlingslån lönar sig bara om det nya lånets effektiva ränta ligger under den. Ligger dina smålån på tolv till tjugo procent, vilket är vanligt för snabblån och kontokrediter, finns oftast utrymme att sänka. Ligger de redan runt sex procent är utrymmet litet.
Effektiv räntaDen totala årskostnaden för krediten uttryckt i procent, inklusive nominell ränta och alla avgifter. Det är siffran du jämför mellan ditt gamla och ditt nya läge.
Behåll löptiden i stället för att förlänga den
Här ligger den viktigaste fällan. En längre löptid sänker månadsbeloppet men höjer den totala räntekostnaden, eftersom räntan löper över fler år. Ett samlingslån kan därför kännas billigare varje månad och ändå bli dyrare totalt. Exemplet nedan visar samma skuld i tre lägen.
| Läge | Månadskostnad | Total räntekostnad |
|---|---|---|
| Före: dyra krediter, 18 %, 5 år | 3 809 kr | 78 541 kr |
| Efter: samlat, 9 %, 5 år | 3 114 kr | 36 825 kr |
| Efter: samlat, 9 %, 10 år | 1 900 kr | 78 016 kr |
Skulden är 150 000 kronor i alla tre. Samlar du från 18 till 9 procent och behåller fem års löptid sjunker räntekostnaden från 78 541 till 36 825 kronor, en besparing på 41 716 kronor. Väljer du i stället tio år för att pressa månadsbeloppet till 1 900 kronor stiger räntekostnaden tillbaka till 78 016 kronor. Lägre månadskostnad, nästan samma totalkostnad som före. Det är därför du jämför totalen, inte månadsbeloppet.
Jämför flera långivare på en kreditupplysning
När snittränta och önskad löptid är satta jämför du erbjudanden. En låneförmedlare skickar din ansökan till flera banker samtidigt och tar in konkurrerande bud på en enda kreditupplysning. Det håller nere antalet förfrågningar hos UC, som annars kan dra ner din kreditvärdighet. Jämför alltid effektiv ränta, inte nominell, eftersom avgifterna räknas in där.
Marknadens från-räntor på samlingslån ligger runt 4,5 procent för låntagare med hög kreditvärdighet och stabil inkomst. Din individuella ränta sätts efter kreditprövning och kan bli högre. Ett större privatlån är den vanliga produkten för att lösa flera smålån, och du hittar sådana hos både banker och förmedlare av privatlån.
💡 Kontrollräkna besparingenRäkna ut total räntekostnad för både ditt nuvarande läge och erbjudandet, vid samma löptid. Är den nya lägre har du en verklig besparing. Sjunker bara månadsbeloppet men totalen står still eller stiger, har du bara flyttat kostnaden framåt i tiden.
Kontrollera taken och det slopade ränteavdraget
Ett samlingslån är en konsumentkredit och omfattas av samma tak som andra lån utan säkerhet. Räntetaket sätter den nominella räntan vid referensräntan plus 20 procentenheter, vilket ger 22 procent 2026. Kostnadstaket säger att ränta och alla avgifter tillsammans aldrig får överstiga lånebeloppet. Uppläggningsavgiften får högst vara 592 kronor, motsvarande 1 procent av prisbasbeloppet. Reglerna framgår av konsumentkreditlagen och kontrolleras hos Konsumentverket och Riksbanken.
Varje seriös långivare gör en kreditupplysning innan ett samlingslån beviljas, det är en lagstadgad kreditprövning. Löften om att samla lån helt utan upplysning stämmer inte. Fördelen med en förmedlare är att flera långivare delar på en och samma upplysning, inte att den uteblir.
Väg fördelar mot nackdelar innan du samlar
- En faktura och en ränta i stället för flera
- Lägre total räntekostnad om den nya räntan är lägre och löptiden hålls
- Färre UC-förfrågningar via förmedlare
- Bättre överblick och färre missade betalningar
- Lång löptid kan äta upp hela räntevinsten
- Inget ränteavdrag från inkomstår 2026 på lån utan säkerhet
- Kräver godkänd kreditprövning och oftast fast inkomst
- Frigjort låneutrymme frestar till nya krediter
Från och med inkomstår 2026 får du inget ränteavdrag för lån utan säkerhet. Under 2025 gällde ett halvt avdrag, dessförinnan 30 procent. Räkna därför på hela räntekostnaden utan avdrag när du jämför gammalt mot nytt läge, annars ser besparingen större ut än den är.
Undvik de vanliga fällorna
Ett samlingslån marknadsförs på månadsbeloppet, eftersom det ser lägst ut. Kryssen nedan är de återkommande misstagen.
- Jämföra på månadskostnad i stället för total räntekostnad över hela löptiden
- Förlänga löptiden för lägre månadsbelopp och tro att lånet blivit billigare
- Jämföra på nominell ränta när effektiv ränta räknar in avgifterna
- Räkna med ränteavdrag som inte längre finns från inkomstår 2026
- Ta nya smålån direkt efter att skulderna samlats, vilket ger dubbel skuld
- Missa aviavgiften, som ofta gäller pappersavi och läggs på i efterhand
Ett samlingslån sänker bara din kostnad om den nya effektiva räntan är lägre och löptiden inte förlängs för mycket. Dras löptiden ut kan totalkostnaden bli lika hög som före, trots att månadsbeloppet sjunker. Samla lån bara efter en kontrollräkning av totalen, aldrig efter det marknadsförda månadsbeloppet, och undvik att ta nya krediter medan samlingslånet betalas av.