Ditt kreditbetyg visar hur en långivare bedömer risken att låna ut pengar till dig. I Sverige uttrycks det oftast som UC-score, en siffra mellan 1 och 999 där högre är bättre, eller som en riskprognos i procent. Betyget bygger enbart på uppgifter från officiella källor, inte på hur du sköter din vardagsekonomi i övrigt. Två saker avgör om du kan förbättra det: att du vet vilka faktorer som väger tyngst och att du förstår vad som faktiskt inte påverkar. Här går vi igenom båda.
Förstå vad kreditbetyget mäter
UC-score och riskprognos är två sätt att visa samma bedömning. Riskprognosen anger sannolikheten i procent att du får en betalningsanmärkning inom tolv månader, på en skala från 0,1 till 99,9. UC-score speglar samma sak med omvänd skala, där en hög siffra betyder låg risk. Det är riskprognosen som en kreditgivare ser i en kreditupplysning.
Bedömningen är faktabaserad och görs utan subjektiva inslag. Den bygger på uppgifter från Kronofogden, Skatteverket och Bolagsverket, kombinerat med statistik över befolkningen. Hur modellen fungerar beskrivs av UC.
Prioritera de faktorer som väger tyngst
Alla faktorer väger inte lika. Betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden påverkar mest, följt av dina befintliga lån och krediter, din inkomst och antalet kreditförfrågningar. Vill du höja betyget lönar det sig att börja i den ordningen, alltså med det som väger tyngst.
| Faktor | Påverkan | Vad du kan göra |
|---|---|---|
| Betalningsanmärkning | Störst negativ effekt | Undvik utslag, betala i tid |
| Lån och krediter | Stor, växer med antal och belopp | Avsluta oanvända krediter, samla lån |
| Inkomst | Högre inkomst höjer betyget | Deklarera korrekt inkomst |
| Kreditförfrågningar | Liten men märkbar vid många | Använd en förmedlare, en upplysning |
En vanlig åtgärd är att samla flera små lån till ett. Det minskar antalet krediter och kan sänka räntekostnaden, vilket över tid syns i betyget. Behöver du en aktör för det finns till exempel omstartslån.io, men jämför alltid villkoren först.
Ett vanligt missförstånd är att pengar på sparkonto, i fonder eller aktier höjer kreditbetyget. Det gör det inte. Sådana tillgångar syns inte i en kreditupplysning och påverkar därför inte riskprognosen. Det som inte står i upplysningen speglas heller inte i betyget. Ett sparande är ändå värdefullt, men av andra skäl än betyget.
Håll nere antalet kreditförfrågningar utan att överdriva
Många kreditförfrågningar under kort tid kan ge intryck av att din ekonomi är ansträngd och sänka betyget något. Effekten är dock mindre än många tror, och långt mindre än en anmärkning. Att handla med faktura eller delbetalning på nätet ger inte automatiskt en förfrågan som rasar ditt betyg. Söker du lån är det ändå smart att jämföra via en förmedlare, som gör en enda kreditupplysning i stället för en per långivare.
Vill du kontrollera ditt eget betyg går det utan att belasta din kreditfil. Du har rätt till ett kostnadsfritt utdrag per år, och kan följa betyget via UC:s egna tjänster eller en gratis kreditkoll hos Creditsafe. Övriga kreditupplysningsföretag är Creditsafe och Dun och Bradstreet, tidigare Bisnode, medan storbankerna i regel använder UC. Tjänsten Creditti är ett av flera sätt att bevaka betyget löpande. Oberoende vägledning om lån och krediter finns hos Konsumentverket.
💡 En upplysning i stället för mångaSka du jämföra flera långivare, använd en låneförmedlare. Då tas bara en kreditupplysning som alla långivare delar, i stället för en per ansökan. Du får flera erbjudanden att jämföra utan att din kreditfil belastas i onödan, vilket skyddar betyget medan du letar.
Undvik de vanliga myterna
Kreditbetyget omgärdas av missförstånd, och kryssen nedan är de vanligaste.
- Tro att sparande i fonder och aktier höjer betyget, när det inte syns för UC
- Utgå från att varje nätköp med faktura rasar kreditbetyget
- Ta en betald kreditupplysning på sig själv i onödan om och om igen
- Glömma att gamla oanvända krediter fortfarande räknas in
- Ansöka hos många långivare var för sig och samla på sig förfrågningar
- Fokusera på småsaker medan en anmärkning eller stora skulder ligger kvar
Kreditbetyget styrs mest av betalningsanmärkningar och skulder, inte av små vardagsval. Vill du höja det lönar det sig att först betala i tid, avsluta oanvända krediter och samla lån, snarare än att jaga enstaka kreditförfrågningar. Sparande höjer inte betyget, eftersom det inte syns i upplysningen. Har du skulder du inte klarar av, kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun, som är kostnadsfri.