Ett lånelöfte är bankens preliminära besked om hur stort bolån du kan få, uppdelat i ett belopp och en giltighetstid. Det bygger på en granskning av din ekonomi, men är inte bindande för dig eller banken. De flesta mäklare kräver att du har det klart innan du budar. Två saker avgör hur högt beloppet blir: din inkomst efter alla fasta kostnader och hur banken stresstestar dig mot en högre ränta. Här går vi igenom hur beloppet räknas fram och varför det ofta blir lägre än du tror.
Förstå hur banken räknar med KALP
Beloppet i ditt lånelöfte kommer inte ur luften. Banken gör en kvar-att-leva-på-kalkyl, förkortad KALP. Den startar med din bruttoinkomst och drar bort boendekostnader, lånekostnader och skäliga hushållskostnader enligt Konsumentverkets schablon. Det som blir kvar måste vara positivt, annars beviljas inget lån oavsett kontantinsats. Du kan räkna på samma sätt via Konsumenternas bolånekalkyl.
Det avgörande är kalkylräntan. Banken testar inte om du klarar lånet till dagens ränta, utan till en betydligt högre nivå, ofta 6 till 8 procent. Finansinspektionens vägledning är att bankerna ska räkna med en buffert. Det är den enskilt största orsaken till att ett lånelöfte känns snålt jämfört med vad du själv tycker att du klarar.
KALPKvar Att Leva På. Bankens kalkyl över hur mycket ditt hushåll har kvar varje månad efter boende, lån och levnadskostnader. Blir summan negativ beviljas inget bolån.
Räkna bort dina befintliga skulder
Allt du redan betalar av på minskar ditt låneutrymme. Banken räknar in månadsbetalningen på csn, billån, kreditkort, avbetalningsköp och privatlån i KALP och drar det från din disponibla inkomst. En tumregel är att 1 000 kronor i månaden i andra skulder motsvarar ungefär 200 000 till 250 000 kronor mindre i lånelöfte.
En aktiv betalningsanmärkning väger tungt. Även en liten anmärkning kan halvera lånelöftet eller ge avslag direkt, eftersom banken alltid tar en kreditupplysning hos UC. Att lösa små krediter innan du ansöker kan därför höja beloppet mer än du tror.
Kontrollera kontantinsatsen efter nya reglerna
Lånelöftet säger hur mycket du får låna, men du behöver också en kontantinsats. Sedan 1 april 2026 är bolånetaket 90 procent av bostadens värde, vilket betyder att kontantinsatsen är minst 10 procent. På en bostad för 4 000 000 kronor blir det 400 000 kronor. Pengarna ska ligga på ett konto i ditt namn, och en gåva från föräldrar kräver ett skriftligt gåvobrev. Reglerna framgår av Finansinspektionen.
| Vad banken kollar | Varför | Vad du kan göra |
|---|---|---|
| Inkomst och anställning | Stabil inkomst ger högre KALP | Fast anställning väger tyngst |
| Befintliga skulder | Dras från låneutrymmet | Lös små krediter före ansökan |
| Betalningsanmärkning | Kan halvera eller stoppa löftet | Kontrollera din kreditfil först |
| Kontantinsats | Minst 10 procent krävs | Ha pengarna på eget konto med historik |
💡 En ansökan, flera bankerVarje bank tar en egen kreditupplysning, och många förfrågningar kan sänka din kreditvärdighet. Ansöker du via en bolåneförmedlare görs bara en upplysning som alla banker delar. Då får du flera erbjudanden att jämföra utan att din kreditfil belastas i onödan.
Ansök innan du börjar leta bostad
Du behöver inte ha hittat en bostad för att ansöka. Tvärtom är det bäst att ha lånelöftet klart innan du börjar buda, så att du vet din prisklass. Ansökan görs digitalt med BankID och du får ofta besked direkt eller inom några dagar. Ett godkänt lånelöfte visar mäklaren att du är en seriös köpare.
Lånelöftet gäller en begränsad tid, vanligtvis 3 till 6 månader beroende på bank. Löper det ut behöver du ansöka på nytt, varvid en ny kreditupplysning tas. När du vunnit en budgivning gör banken en slutlig bedömning av bostaden innan lånelöftet blir ett bolån.
Löftet binder varken dig eller banken. Du kan ta bolånet i en annan bank med bättre villkor. Banken kan å sin sida neka lånet om din ekonomi försämras, om räntorna stiger kraftigt eller om den inte godkänner bostaden som säkerhet. Meddela alltid banken om din inkomst ändras efter att du fått löftet.
Undvik de vanliga fällorna
Ett lånelöfte känns ofta lägre än väntat, och missförstånden nedan är de återkommande.
- Räkna med dagens ränta, när banken stresstestar mot 6 till 8 procent
- Glömma att befintliga skulder dras från låneutrymmet
- Ansöka hos många banker var för sig och samla på sig kreditupplysningar
- Tro att lånelöftet är en garanti, när banken kan neka bolånet
- Missa att kontantinsatsen ska ligga på eget konto med historik
- Låta lånelöftet löpa ut mitt i bostadssökandet
Ett lånelöfte visar hur mycket banken preliminärt är beredd att låna ut, men det är inte bindande och ingen garanti för bolån. Banken räknar med en kalkylränta på 6 till 8 procent och drar av dina befintliga skulder, så beloppet blir ofta lägre än du väntar dig. Kontrollera alltid aktuella villkor mot din bank, och räkna med marginal så att du klarar boendet även om räntan stiger.